Pensión IMSS: Ley 73 vs Ley 97, cuál te aplica y qué cambia en tu retiro
Por Gael Hernández Solís · Actualizada: 2026-08-07
En México coexisten dos sistemas de pensión del IMSS completamente distintos, y una sola fecha decide en cuál estás: el 1 de julio de 1997. Si cotizaste por primera vez antes de esa fecha, perteneces a la 'generación de transición' y tienes un derecho valioso: elegir el régimen que más te convenga al pensionarte.
Esta guía explica cómo funciona cada ley, los requisitos de semanas y edad, y los puntos que más cambian el resultado — para que llegues a los 60 sabiendo qué esperar y qué decisión tomar.
La fecha que lo decide todo
Si tu primera cotización al IMSS fue antes del 1 de julio de 1997, al momento de pensionarte podrás elegir entre la Ley de 1973 y la de 1997: el IMSS debe presentarte ambos cálculos y tú tomas el mejor. Si empezaste a cotizar desde esa fecha en adelante, tu único camino es la Ley 97 con tu cuenta individual de Afore.
Por eso el primer paso siempre es el mismo: descargar tu constancia de semanas cotizadas en el portal del IMSS (solo necesitas CURP, NSS y un correo) y verificar tu fecha de alta y tus semanas acumuladas.
Ley 73: pensión de por vida según tu salario final
Es un esquema de beneficio definido: el monto depende de tu salario promedio de las últimas 250 semanas (unos 5 años) y de tus semanas totales, no de cuánto dinero acumulaste. Requisitos básicos: 500 semanas cotizadas y la edad — cesantía de los 60 a los 64 años (con el 75%, 80%, 85%, 90% y 95% de la cuantía respectivamente) o vejez a los 65 (100%).
La pensión se paga de por vida con incrementos anuales, incluye asignaciones familiares (15% por cónyuge, 10% por cada hijo menor de 16 años, o hasta 25 si estudia) y no puede ser menor a la pensión mínima garantizada — alrededor de $10,636 mensuales en 2026. Al elegir esta ley, una parte de tu Afore se te entrega (como el SAR 92 y la subcuenta de vivienda que no hayas usado) y los recursos de retiro, cesantía y vejez posteriores a 1997 pasan al Gobierno Federal, que a cambio asume el pago vitalicio.
Ley 97: tu pensión es tu saldo de Afore
Aquí no hay fórmula de salario final: tu pensión depende del dinero acumulado en tu cuenta individual (aportaciones de patrón, gobierno y tuyas, más rendimientos). Requisitos en 2026: 875 semanas cotizadas —el número sube 25 semanas cada año hasta llegar a 1,000 en 2031— y 60 a 65 años de edad.
Con el saldo puedes contratar una renta vitalicia con una aseguradora o un retiro programado con la Afore. Si tu saldo no alcanza pero cumples semanas y edad, el gobierno cubre una pensión mínima garantizada; si no reúnes las semanas, puedes solicitar la negativa de pensión y retirar tu saldo en una exhibición, lo que casi nunca conviene si estás cerca del requisito.
Si eres de transición: cómo elegir
Para la mayoría de la generación de transición con carreras largas y buen salario en sus últimos 5 años, la Ley 73 resulta mayor — a veces por mucho. La Ley 97 puede ganar en casos de saldos muy altos con pocas semanas o salarios finales bajos.
No decidas con reglas generales: corre tus números reales (semanas, salario promedio, edad objetivo) en el simulador y pon los dos resultados lado a lado antes de firmar nada. Retrasar el retiro de 60 a 65 años puede aumentar la pensión de Ley 73 hasta 33% (del 75% al 100% de la cuantía), una de las decisiones con más impacto que puedes tomar.
Modalidad 40: el acelerador de la Ley 73
La continuación voluntaria al régimen obligatorio (conocida como Modalidad 40) permite a quienes dejaron de cotizar seguir sumando semanas y, sobre todo, registrar un salario mayor —hasta el tope de 25 UMA— para elevar el promedio de sus últimas 250 semanas.
Tiene costo: una cuota mensual calculada como porcentaje del salario que registres, porcentaje que aumenta cada año hasta 2030 por la reforma de pensiones de 2020. Bien planeada con varios años de anticipación puede multiplicar la pensión de Ley 73; contratada sin cálculo puede costar más de lo que aporta. Verifica el porcentaje vigente con el IMSS antes de decidir.
Preguntas frecuentes
¿Dónde veo mis semanas cotizadas?
En el portal de servicios digitales del IMSS puedes descargar gratis tu constancia de semanas cotizadas con tu CURP, tu Número de Seguridad Social y un correo electrónico. Revísala: si detectas semanas faltantes, puedes solicitar la corrección ante el propio IMSS.
¿Qué pasa si dejé de cotizar hace muchos años?
La Ley 73 exige estar dentro del periodo de 'conservación de derechos' (en general, una cuarta parte del tiempo que cotizaste). Si lo perdiste, reingresar a cotizar durante 52 semanas lo reactiva. Es uno de los detalles que más pensiones frustran: revísalo con años de anticipación.
¿La Afore se pierde si me pensiono por Ley 73?
No se pierde: una parte se te entrega directamente (SAR 92 y vivienda no utilizada) y los recursos de retiro, cesantía y vejez posteriores a 1997 se transfieren al Gobierno Federal como contraparte de pagarte la pensión vitalicia.
Fuentes consultadas
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